Главная
Темы дня
Спецпроекты
Акцент
Реклама
Архив
Ослепительное будущее солнечной энергии?
Больше цензуры для иранского кино
Британская актриса обвиняет Романа Полански в сексуальных домогательствах
Последнее путешествие шаттла Атлантис.
   Тема дня    

Перспективы российской ипотеки.

- 22.10.2004
Что такое Ипотека?
Ипотека - это кредит, полученный под залог недвижимости.

Сегодня в нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ "О залоге", и "Основными положениями о залоге недвижимого имущества - ипотеке". На практике бытует мнение, что ипотека в России не имеет необходимой правовой базы, поэтому развиваться она или вообще не может, или будет существовать в уродливых формах. Анализ законодательной базы ипотеки и опыт работы ряда банков России показывает, что без нормального закона ипотечный бизнес может идти и развиваться.

Ипотечному бизнесу в РФ насчитывается 12 лет. За это время было создано много специализированных ипотечных банков, которые по сути таковыми не стали. Некоторые из них успели или разориться, или полностью сменить свою политику на финансовом рынке в сторону коммерческих кредитов. Банки в условиях неплатежей даже по межбанковским кредитам все больше приходят к выводу, что выдача ссуд под залог недвижимого имущества - дело верное, эффективное и перспективное. Опыт развитых развивающихся стран показывает, что ипотечный бизнес имеет успех там, где органы государственной власти обеспечивают банкам выгодность ипотечного кредитования по сравнению с другими видами банковской деятельности и доступность кредитов для населения. И все же, несмотря ни на что, большинство банков в настоящее время, не являясь ипотечными, осуществляют ипотечное кредитование, а некоторые создали или создают специализированные подразделения.

В настоящее время наше правительство пытается стимулировать граждан к покупке жилья своими силами, что возможно только на условиях покупки в кредит. Но после 12 лет существования в России ипотеки пользуются ею не более 1,5% граждан. Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Оно как стержневая функция ипотечного бизнеса, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и прежде всего проблемы обеспечения жильем, c другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. Но если сравнить Россию с развитыми странами, то окажется, что в США до 90% покупок жилья делается именно с помощью ипотечного кредита, а в Германии, европейском лидере ипотеки, ипотечные кредиты формируют около 50% ВВП страны.

Основная проблема ипотеки - условия и стоимость ипотечного кредита. Опыт ипотечных систем США и Германии показывает, что массовая ипотека идет, если процентная ставка кредита не превышает 10%, а срок его погашения превышает 15 лет.

Сегодня мировая практика ипотеки опирается в основном на два источника: накопительные (сберегательные) счета населения и эмиссия ценных бумаг на сумму ипотечных кредитов (вторичный рынок закладных). Началом развития этих рынков и их сегментов могут быть системы жилищных займов.

Основным источником ресурсов для ипотеки современной России должны быть сбережения как заранее предназначенные для решения жилищного вопроса ,так и текущие, а также временно свободные накопления предприятий, передаваемые ипотечным банкам на кредиты, обеспечивающие развитие этих предприятий. Однако главную опасность для ипотеки представляет отсутствие достаточных объемов вводимого жилья.

Что мешает ипотеке?

Нормальному развитию ипотеки в России мешает и нынешнее разделение процедуры регистрации сделок между органами Госкомимущества, Госкомзема, Бюро технической инвентаризации. Согласно Гражданскому кодексу РФ недвижимость - это земельный участок и все, что с ним неразрывно связано. Стало быть, любое здание или сооружение следует рассматривать в неразрывном единстве с земельным участком, на котором оно стоит, и регистрировать сделку в целом. Чтобы покончить с подобной практикой, нужно изменить ценообразование, перейти к рыночной оценке недвижимости, ввести льготную систему налогообложения на отдельные операции с ней (особенно с жилым фондом), улучшить законодательную базу ипотеки.

Серьезного внимания требует применяемый инструментарий ипотечного кредитования. В настоящее время в российских банках в подавляющем большинстве случаев действует традиционный механизм выплаты ипотечной ссуды, который предусматривает неизменность величины процентной ставки в течение всего периода кредитования. В условиях высокой инфляции такой механизм при долгосрочном кредитовании крайне неэффективен, да и при краткосрочном кредитовании он предполагает высокие процентные ставки, а значит, и малую доступность кредитов для населения.

Но даже значительное снижение процентных ставок по кредитам не гарантирует ипотеке массовости. Проблема развития ипотеки кроется не в условиях банков по ипотечным кредитам, а в низких доходах населения - при доходе 200-300 долларов в месяц заемщик не сможет погашать кредит в размере 50 000 долларов, независимо от того, будет ставка по кредиту составлять 5 или 10% годовых. Также сдерживают ипотеку высокие цены на жилье и низкие объемы жилищного строительства в целом по России.

Нынешняя неопределенность кредитного механизма вместе с другими негативными социально-экономическими факторами значительно сдерживает развитие ипотеки в России. Чтобы сделать механизм ипотечного кредитования исправно работающим, в нем необходимо учесть не только высокий уровень инфляции, который будет существовать в России еще какое-то время, но и особенности функционирования ее финансовой системы, банковской деятельности, рынка недвижимого имущества, размер и структуру доходов населения, традиция, противоречивые реалии ее экономики.


22 октября 2004


Версия для печати
 
       Актуальные статьи:

 
5.08.2010  Иран опровергает сообщения о гранате, брошенной в конвой Ахмадинеджада
 
25.07.2010  Новые угрозы КНДР против военных учений
 
8.07.2010  Россия, США и Великобритания готовы к обмену шпионами?!
 
6.07.2010  Премьер-министр Южной Кореи уходит в отставку
 
25.06.2010  Нападение на здание полиции в Йемене. 18 убитых.
 
20.06.2010  Две «Польши» борются за власть.
 
10.06.2010  ООН голосует за новые санкции против Ирана
 
31.05.2010  Президент Германии подал в отставку из-за критики, связанной с его высказываниями об Афганистане
 
30.05.2010  КНДР осуждает обвинения Южной Кореи
 
25.05.2010  Самый молодой покоритель Эвереста.
 
>> все темы дня <<

   Новости: Политика    
 
•  Чавес угрожает прекратить поставки нефти в США
 
•  Китай и США продолжат курс на сближение.
 
•  Визит нового премьер-министра Великобритании в Афганистан.
 
•  Переговоры между Индией и Пакистаном пройдут в июле
 
•  Путин начал пиар-кампанию для возвращения на пост президента России.
 

   Новости: Экономика    
 
•  Греция просит о помощи.
 
•  Китай продолжит свою экономическую политику в 2010 году
 
•  Медведев даёт указания Газпрому не принимать изменения в договорах с Украиной.
 
•  К конце 2009 года инфляция не превысит 12%
 
•  Возможностей инвестирования пенсионных накоплений теперь больше
 

   Новости: Регионы    
 
•  Якутия - перспективный регион.
 
•  В Забайкалье запущен крупннейший золотодобывающий рудник.
 
•  Открылась первая в стране игровая зона
 
•  Ямал ждет студентов.
 
•  Киров переименовывают.
 

   Новости: За рубежом    
 
•  Компания Google пытается найти новый подход в Китае
 
•  Иран направляет в Газу суда с гуманитарной помощью
 
•  16 человек погибло в результате штурма израильскими войсками флотилии мира, перевозившей гуманитарную помощь в сектор Газы.
 
•  В понедельник Куба начнет передачу политических заключенных в их родные провинции.
 
•  Британская актриса обвиняет Романа Полански в сексуальных домогательствах
 

 © 2004-2008 Kommentator.ru Все права защищены. E-mail: info@kommentator.ru
 "Комментатор", Свидетельство о регистрации СМИ Эл № ФС 77-20354